ТОП 10 лучших статей российской прессы за
Фев. 20, 2021

ПОЛЗАРПЛАТЫ - НА ИПОТЕКУ

Льготная ипотека - главная причина прошлогоднего кредитного бума. Россияне бросились покупать недвижимость, пытаясь спасти деньги от девальвации. В ЦБ считают, что это нормальный процесс. Уж лучше пусть народ берет ипотеку, а не потребительские кредиты. Жилищные займы считаются более защищенными, а заемщики получают взамен хороший актив - квартиру или дом. Да и просрочка по ним всегда меньше.

Правда, во всем этом благолепии смущают два показателя. Во-первых, высокий спрос на ипотеку спровоцировал резкий рост стоимости жилья по всей стране. Во-вторых, средний уровень долговой нагрузки ипотечных заемщиков составляет 56%. То есть люди больше половины зарплаты отдают банку в счет погашения жилищного кредита.

Кредитная нагрузка растет и по другой причине. В последние годы рыночные ставки по ипотеке постепенно снижались. Это вынуждало заемщиков искать более выгодные предложения. Они обращались за рефинансированием - просили у банка новый займ для погашения имеющегося кредита. В банках шли навстречу, но предлагали взять побольше денег. И многие заемщики соглашались.

«Зачастую при рефинансировании размер вновь предоставляемого банком кредита превышает задолженность по рефинансируемой ссуде (то есть по «старому» займу, - Ред.). Средняя величина превышения в 2020 году составила 5%, дополнительных рисков это не создает», - говорится в недавнем отчете ЦБ.

ПОЧЕМУ СТАВКИ НЕ ОПУСКАЮТСЯ?

И наконец, еще один важный фактор. Номинально общая задолженность в России невысокая, если сравнивать с развитыми странами. Но проценты у нас сильно выше, поэтому заемщикам приходится тяжелее. И ситуация не улучшается, потому что банкиры не хотят снижать свои аппетиты. В прошлом году ключевая ставка ЦБ, от которой по идее должны плясать ставки по займам в розничных банках, снизилась в полтора раза - до 4,25% годовых. Но деньги в банках почти не подешевели (если не брать в расчет льготную ипотеку, где помогло государство). Почему так происходит?

По словам экспертов, банки не снижают ставки, чтобы уменьшить свои риски. Мол, банкиры боятся, что заемщики не смогут отдать долги в будущем, вот и страхуются.

- Грубо говоря, процент состоит из трех частей: цена денег + риск заемщика + операционные расходы и прибыль банка. Первая часть упала, вторая даже немного выросла, а третья осталась стабильной. Ибо рынок у нас концентрированный, конкуренция умеренная, а банкиры стараются выжать побольше, - считает Антон Табах, управляющий директор по макроэкономическому анализу и прогнозированию агентства «Эксперт РА».

- А иначе как бы получился отчет о рекордной прибыли банков в прошлом году?! - восклицает Иван Родионов. Напомним, за 2020-й (между прочим, кризисный) год российские банки заработали 1,6 трлн рублей.

Прогноз Орешкина, скорее всего, не сбудется. Бояться взрыва кредитного пузыря не стоит. Но простым заемщикам от этого не легче.

ВОПРОС - РЕБРОМ

«У меня уже много долгов. Что делать?»

Отвечает Юрий ТВЕРДОХЛЕБ, кандидат экономических наук.

- Во-первых, пересмотреть модель потребления. Во-вторых, четко расставить приоритеты в обслуживании своих кредитов. Попытаться максимально оперативно закрывать те кредиты, по которым самые высокие ставки, чтобы они не давили на расходы. В-третьих, тщательно взвешивать свои кредитные возможности при получении новых займов. В-четвертых, присмотреться к реструктуризации (изменении условий) задолженности, если имеете несколько кредитов в разных банках.

СОВЕТЫ «КП»

Правила жизни взаймы

Есть те, кто постоянно живет в долг, и те, кто никогда не занимал ни рубля. Плюсы и минусы есть у каждой из этих философий. А лучшая стратегия поведения находится ровно посередине.

Если вы можете жить только на свои деньги и при этом без кредитов покупать даже дорогие вещи (машину, квартиру), то вам можно только позавидовать. Продолжайте в том же духе.

Если на текущие нужды вам хватает, а на большие покупки надо копить, то в кредите нет ничего плохо. Главное - брать кредит так, чтобы размер ежемесячных платежей составлял не больше 30% от ваших доходов за этот же период.

Если вы еле сводите концы с концами, то кредит противопоказан. Он только ухудшит финансовое положение.